盈盈理财熊伟互联网金融是最适合做的.源泉

盈盈理财熊伟：互联金融是最适合做O2O的

(文/郭长冬）阿里巴巴在纽交所上市的时候，熊伟一个人在家里默默吃泡面，此时的热闹已经跟他没有任何关系。2009年加入阿里巴巴，担任过支付宝很多重要业务团队的HR负责人，在阿里上市前夕却选择了离开。“等到阿里上市再出来就晚了”。

2013年，等不及的熊伟和支付宝出来的五个同事一起创立了盈盈理财。2014年，盈盈理财用户人数达到500万，成交额超过30亿元。这一年，成立七年的拍拍贷用户人数600万，成交量27亿元。

产品平均利率9%左右，这个利率水平仅比百度财富、京东金融销售的理财产品略高，但远低于15%的行业平均水平。没有诱人回报，也没有上市公司、大型国企或者银行、证券公司等金融机构做信用背书，不到两年时间，盈盈理财如何用做到500万移动端用户？和业内很多平台烧钱推广不同，熊伟并不看重广告，在贷天眼举办的《贷零距离·西湖论剑》行业交流活动上，他使用最多的词是产品、服务、体验和口碑，反复强调互联企业要回归产品和服务本身，互联用户的特点是乐于分享，“一个产品，如果用得好，为什么不推荐给朋友？自己还能得到十块钱红包。互联产品和砸广告卖脑白金完全不一样。产品做不好，靠广告进来的用户越多，流失的用户也就越多”。

对于当前P2P行业的乱象，熊伟认为就像是15年前的电子商务, “浑水摸鱼的人太多了”。“十一年前，我在Ebay上花2000块买了一台，结果给我寄了一块砖头，你能说这个电子商务不好吗？就像有人利用了电子商务在监管不充分的情况下卖假货，P2P行业监管的缺失导致现在鱼龙混杂。”

2015年，越来越多的平台抛出上市计划

，上市无望的平台也急于借壳上市或者被上市公司并购，甚至门槛颇低的新三板也成了抢手资源，部分中小规模的P2P平台老板在各个****群打探“谁手上有新三板的壳资源”。盈盈理财没有上市计划，甚至不着急做大，尽管已经实现了盈利，“不要比单纯的交易量，看看谁活得时间更长。”

纯线上借贷时机未到 互联金融是最适合做O2O

贷天眼：为什么选择在阿里巴巴上市之前就出来创业？

熊伟：去年阿里9月19号上市的时候，其实我在家吃泡面的，因为我们出来代价太高了，盈盈理财创始团队的成员放弃了很多阿里的股票。为什么我们情愿损失那么多钱愿意出来创业？因为当时阿里没有上市，我们都是俗称的写字楼屌丝，我每次去银行，买理财产品就要五万块钱起步，凭什么？当我发年终奖，口袋里有钱，我就想买高收益的理财，信托经理开始很热情的接待我，他说“熊先生，您有多少钱”，我说我有25万，他就给了我一颗糖，说你下次再来。因为信托的门槛要100万。我发现屌丝永远不会被传统金融机构照顾到，我就想为什么屌丝不能理财？第二，跟我们的经历有关，创始团队成员都是来源于支付宝团队，余额宝2013年6月份上线，我们盈盈理财7月份上线，阿里巴巴有阿里小贷，做的是阿里自己的卖家，这些人当时也没有营业执照，连信用卡都办不出来，我们认为这些人是屌丝，屌丝老板为什么不能被传统金融服务到？所以，我们想能不能搭建平台，让屌丝帮助屌丝，所以盈盈理财的英文名字就是Win-Win Financing，帮助小白领屌丝理财用户win，帮助底层的小微企业主、个体经营者和创业者win。

贷天眼：为什么不看好纯线上的信用借贷？

熊伟：互联金融在中国天然适合做O2O, 纯线上的信用借贷，不是不看好，是时机还未到。中国的征信体系还非常不完善，不能凭借一个人在上提供的资料就轻易的做出借贷的判断，生态闭环和信用数据是风险管理的核心体系。任何一笔借款，即使只有三万块，我们都会做线下尽职调查，调查借款人的个人履历、收入、家庭住址等。

贷天眼：三万块这么小额的借款也做线下调查，怎么控制你的成本？

熊伟：互联公司是不会赚眼前的钱的。我们想的是如何积累我们的用户、积累我们的数据，把风险模型跑出来，未来我能根据这个风险模型进行判断，但前期的积累必须通过人力去解决。阿里巴巴为什么养5000多个销售去跑工业园区？一家互联公司为什么一大半人员是线下的销售？因为线上的东西是虚无缥缈的，必须通过线下的积累，才有底气说自己是有数据积累的。在中国目前征信环境不完善的情况下，线下的比例可能占90%，线上10%，随着征信环境的完善，线上的比例会不断上升。互联金融不能想着雁过拔毛，每一笔业务都要赚钱，互联公司都知道要花钱花时间教育用户、培育市场，互联金融为什么不能这么做呢？这个行业的机遇才刚刚开始。

贷天眼：今年很多风投在投做线上征信的公司，征信环境会很快改善吗？

熊伟：做大数据征信第一个问题是数据从哪里来？第二个问题是任何一家的征信都是基于自己平台上的数据，即使阿里的芝麻信用也是如此。如果我不在淘宝上买东西，就能说我的信用不好吗？现在所有的征信是割裂的、片面的，出来的结果就是盲人摸象。目前来说最权威的还是央行的个人征信系统，这是整个行业最希望对接的。

贷天眼：催收是一块很重的业务，也全部是咱们自己做吗？

熊伟：催收也全部是我们自己做，因为我要控制我的服务质量。互联的精髓是平等和服务。借款用户也是我的用户，我们要把他们服务好。不能说因为这个客户今天逾期了，我就对他凶神恶煞的。你能保证他身边的朋友不会是盈盈理财的客户？所以我们很多借款人都是老借款人推荐过来的。

贷天眼：那对老赖怎么办？

熊伟：互联做的是服务和口碑。只要能在我们能容忍的范围，我们就会服务好用户。如果超出了这个范围，我们会把不良资产对接给专业的资产处置公司进行处理。

风控一定要掌握在自己手里

2、国际市场钢材价格上半年大幅波动贷天眼：跟担保公司对接是中国P2P一大特色，很多平台也靠这种模式迅速做大了规模，但河北融投被托管之后，这种对接第三方的模式也受到越来越多的质疑。盈盈理财还从第三方机构拿借款项目吗？

熊伟：风控是很核心的东西，盈盈理财不会外包给任何机构。要对投资者负责，核心的东西一定要拽在自己手上，很简单的道理。之前我们跟第三方担保机构也有过合作，但现在已经不再做合作机构的新增业务，全部回归小额分散的业务。

贷天眼：对行业格局有什么判断？中国互联金融会产生垄断巨头吗？

熊伟：银行发展了上百年也没有产生垄断巨头。我们有国有四大行，有宇宙第一大行工商银行，但也有那么多商业银行和城商行。出现巨头又能怎么样？阿里出来了，京东就没办法活了吗？我们做的是小而美，不会和巨头去竞争，服务好自己的用户就好。做自己能力范围内的事情，你赚你的钱我不会眼红。