汇付天下设金融子公司第三方支付蜂拥信贷业

汇付天下设金融子公司 第三方支付蜂拥信贷业务

汇付天下于日前成立独立子公司汇付金融，从事小用和理财平台这两大块业务。8月12日，分管汇付金融的汇付天下执行副总裁刘钢对21世纪经济报道表示。

除支付之外的传统金融机构业务，汇付天下并非唯一欲抢食者。早在去年10月，腾讯旗下的第三方支付平台财付通就成立了财付通络金融小额贷款公司，为腾讯旗下电商平台的客户提供小额经营信用贷款。

而汇付金融则不仅局限在小贷领域，集合小用和理财平台等多方面力量，主攻互联金融。

7月中旬开始，汇付天下就开始一系列的架构调整，旗下拆分出三家独立子公司：汇付数据、汇付金融、汇付科技。其中，汇付数据聚焦于原有的支付业务，汇付科技则专注托管账户。

小用+理财平台

新成立的汇付金融主打两块业务：小微企业信用支付+第三方理财销售平台。

刘钢介绍，跟银行比，汇付天下做小微的优势离不开其积累的收单服务商资源

。全国近500家的收单服务商都有自己的商户，大的有五六万商户，上千万家商户资金需求旺盛。汇付金融跟这些大代理商合作，由其介绍客户。

之前汇付天下已经做了尝试，根据商户POS流水情况给他授信额度，单笔不超过50万，汇付天下拿出2个亿的自有资金试水，现在周转中的资金有1.8亿做了两年到目前只有一笔风险，出现2万元坏账，是苏州一家做脚手架的小公司。

在汇付金融成立后，信用支付业务资金来源一方面是自有资金，一方面是银行给予母公司汇付天下的授信等，目前规模在16亿左右。未来会尝试做资产证券化和类似P2B（个人对企业）的点对点投融资撮合。

而此前，规模稍大的第三方支付公司也都做了POS贷、流水贷，操作模式为支付公司只跟银行介绍客户，负责部分风控，收取中介手续费。

目前汇付金融向上海市金融办报备和报告，而信用支付的实质也就是小贷，刘钢表示，未来不排除随着业务发展的需求申请比如小额贷款公司在内的相应牌照。

理财业务则是建一个平台做理财产品代销，线上和线下业务结合。目前在全国已经布局了20多家理财平台点，交易金额达到200亿。今年的计划是铺到100家线下点，主要集中在二三线城市。“一线城市居民的理财需求基本上已经饱和，而中西部二三线城市的理财产品还非常匮乏。”

刘钢也坦言这种模式问题在于，尽管有市场需求，但没太高门槛，很容易被复制，一个月就能冒出十几家类似形态的机构。

大数据模型适用性待考

目前汇付金融的信用支付利率大概在年化13%-20%之间，“这是一个市场行情，价格不取决于汇付，取决于市场的需求，当市场流动性非常多的时候价格下来，市场缺钱价格上扬，随行就市。”刘钢表示。

而风控除了中间代理商的预先审核和担保之外，汇付金融自己也有一个风控系统和模型。

以前述的2万元坏账案例为例，该公司月流水在100万左右。大数据分析自动审核通过，结果就出现坏账。刘钢总结到，“后来把交易拿出来再仔细分析，他的交易是和商品不对应，部分交易是不真实的，机器看不出来。”

现在汇付金融的风控模型已经不仅仅靠大数据来决定，更接地气。需要贷款的商户向渠道服务商提申请，服务商再把他的材料上传，服务商首先要审核是不是在真实经营，以更好地控制风险。

“商户是做什么的，他心里一清二楚，我们把这种叫做关系型金融，根据大数据做出的判断则是交易型金融。中国的大数据用交易型做小微企业贷款，我们做了一些尝试，感觉目前不到这个时机。”刘钢解释到，大数据现阶段的主要问题是数据真实性和数据的样本量太少，近5600万的小微企业数据根本找不到。

在汇付天下看来，支付公司的发展空间在增值服务，支付业务只是基础业务，不再是获利的主要来源。