移动支付厂商需努力用户需理解柔软

移动支付占互联支付近半 P2P回归理性

北京一家水果商店，白墙显眼位置贴着支持二维码支付的信息，消费者买完水果无需现金或刷卡支付，直接打开相关应用软件

，扫扫二维码即可。过去一年，无需银行卡或现金的支付发展迅速，应用场景多样。

《2015中国互联金融发展报告》（下称《报告》）显示，移动支付丰富了支付场景，已经成为银行卡、现金之外最常使用的支付工具。数据来看，2014年，第三方移动支付交易规模达59924.7亿元，较2013年增长391.3%。且2014年各季度，移动支付规模占互联支付比重快速提升，一季度更是占比接近一半。艾瑞咨询数据显示，2014年中国第三方互联支付交易规模达80767亿元，同比增长50.3%。

为何移动支付发展如此迅速？《报告》解释，首先，移动互联时代，用户上习惯发生变化，从PC端逐渐迁移；第二，移动互联的普及使得用户从年龄、学历、收入等各维度都呈现长尾化趋势，用户数量快速增长；第三，得益于支付场景的拓展；第四，“宝宝”类货币基金的规模化和先进管理的工具化带动了移动支付用户粘性的增长。《报告》还指出，以二维码、声波为代表的互联技术下市场的应用成为2014年移动支付市场的核心推动力，声波支付在近场支付领域前景广阔。

对于互联支付的规模，《报告》预测，到2018年，中国第三方互联支付交易额将达22万亿元。

未来，《报告》认为，以POS贷款、供应链融资等为代表的支付业务的增值服务将成为第三方支付的竞争焦点，并建议拥有支付牌照的第三方支付企业之间强强联合，扩大市场份额。2014年，市场份额上，支付宝占49.6%，财付通占19.5%，银商占11.4%，快钱占6.8%，汇付天下占5.2%，易宝支付占3.2%，环迅支付占2.7%，京东支付占0.5%，其他占1.1%。

P2P回归理性

《报告》显示，2014年全国P2P平台继续增加，至近1400家；络贷款成交额逾3000亿元，较2013年增长268.83%；325家重点贷平台监测结果显示其2014年成交量逾2500亿元，是2013年的3倍多；平台业务多样化，票据、保理、二手车、供应链金融等均有涉及，细分市场逐步形成。

除了市场细分，《报告》认为，2014年P2P行业发展特点还有：多方资本，包括银行、上市公司、国资企业等，均开始投资P2P；合规性方面，监管态度逐渐清晰，行业自律组织成立。7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联金融健康发展的指导意见》，系监管部门对包括P2P在内的互联金融业态提出的第一个框架性文件，鼓励发展之余，亦明确方向，要求P2P建立银行第三方存管制度，且不得开展增信服务。具体监管细则，银监会仍在制定中，2015年内出台被认为是大概率事件。

P2P平台增长的同时，问题P2P平台数也在快速增加。《报告》显示，2014年，发生倒闭、“跑路”、体现困难等问题的平台以及主动停业平台数近300家，比2013年增加212家，增长282.67%。其中，仅年底12月就有98家这样的问题平台。另一方面，P2P平台综合平均利率下行，项目平均期限上行，《报告》认为，这显示P2P市场回归理性，经营回归审慎。

《报告》预测，监管政策出台，P2P行业将面临快速洗牌；风控能力将成为核心竞争力；而传统金融机构或将与P2P合作。

众筹稳步发展

根据《报告》，截至2014年底，国内已有128家众筹平台，其中股权众筹平台32家（同比增加8家），商品众筹平台78家（同比增加32家），纯公益众筹平台4家，另有14家股权+商品混合平台。

筹资项目上，2014年，15家主要商品众筹平台完成3014个项目筹资，募集资金2.7亿元；从可获得数据看，股权众筹平台成功完成261个项目筹资，尽管数量不及商品众筹一般，募集资金却是其2倍多，为5.8亿元。《报告》称，若将未公开具体项目数据的创投圈、天使汇、原始会等第一梯队平台考虑在内，预计筹资总额逾15亿。

新业态方面，2014年，房地产众筹初现；银行在众筹领域动作频繁，如浦发推出娱乐众筹平台等。《报告》认为，2014年众筹模式垂直型、专业化发展特点更加明显，并以全国最大的垂直型众筹平台淘梦，也即全国最大微电影众筹平台为例。电影人通过这一平台申请主页，分享自己拍摄计划，吸引投资方。此外，《报告》指出，现场众筹模式的探索弥补西安撒很难过众筹虚拟化的不足，强化了投资者间的互动体验，具有较大发展空间。

尽管发展很快，但众筹行业的盈利情况并不乐观。目前，主流平台主要盈利来自收取交易手续费。截至2014年底，至少有18家平台倒逼或无运营，另有3家转型。但这并不妨碍大量资本继续涌入众筹行业。报告预计未来将有更多资本涉水众筹。

《报告》由北京中科金财科技股份有限公司牵头，前中国人民银行党委委员、副行长，中国互联金融协会（筹）负责人李东荣任主编，中国社会科学院金融研究所、清华大学五道口金融学院等多家单位参与写作。

除了第三方支付、P2P、众筹，《报告》还单独列出电商络小贷，认为其是互联金融发展最为典型的模式，其下列出消费金融和供应链金融，这两个领域为很多互联金融业内或观察人士看好；此外，互联融资理财方面，《报告》指出“宝宝”类理财热度下降。

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