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络借贷：新生的市场经济“杰作”

经过前几年的野蛮生长，有些违法平台因资金池、非法集资等问题，频繁爆雷跑路，以致于社会对P2P持有“跑路诈骗”标签，整体行业声誉正在迅速地被“污名化”。值此互联金融专项整治契机，坚决打击违法违规平台，净化行业发展环境，不过，同时也应给合规、稳健的贷平台留下适宜的发展空间，切勿“一刀切”，让络借贷持久稳健的发展。

刚刚过去的这个周末，熟悉NBA的朋友们估计都被雪片般漫天飞舞的美元吓着了吧。“准一流”篮球球员迈克·康利签下了史上最大的合同5年1.53亿美元，平均年薪3060万美元，远超改变NBA联盟格局、今年刚刚退役的超级巨星科比·布莱恩特，令人匪夷所思。更多“人傻钱多”的例子接踵而来，连已退役的球星麦迪都笑称想复出。看似令人费解，实则不然，球星身价大幅飙涨只是市场经济供需两端交互作用的结果：在供应端上，核心资源——高水平的球员极其稀缺；在需求端上，全球范围粉丝的疯狂追捧，导致联盟的收入大幅上涨，NBA与ESPN、TNT签下了9年240亿美元的新电视转播合同就是例证之一，加之合理的收入分配方式，共同导致球员薪酬的大幅提升。

作为国内新生的市场经济“杰作”，络借贷亦有异曲同工之处。与普通百姓常规的理财方式相比（银行理财产品、定期存款等），络借贷8%-12%的投资收益率或融资成本，有人觉得可能“虚高”。然而，这只是资金在市场经济条件下的“正常价格”而已。换言之，在络借贷领域，资金供需两端几乎不受限制，具备市场经济的内生要求。投资者可不受投资门槛、时空的限制，随时投资，而借款者只要征信正常、借款需求真实，基本可以借到相应的资金，8%-12%的投资收益率（融资成本）正是资金供需两端在正常条件下交互产生的资金价格水平，投融资双方都能接受。

对于资金供给端的投资者而言，他们需要安全、收益可观的理财服务。

目前，银行主流的理财产品年化收益率在4%左右，定期存款则更低，与当前3%的通胀率水平相比，投资者虽然名义上实现了资金保值增值的目标，但中国的通胀率统计并未涵盖飙涨的房价、高昂的医疗和教育成本等。若真正统计这部分成本，如今普通民众主流的理财方式则属于“倒贴资金”。“中国大妈被黄金套牢”、股市“骇人听闻式”的跌宕起伏、信托和私募的高投资门槛等，则成为普通投资者挥之不去的“隐痛”，他们极度渴望有安全稳健、收益合理的投资渠道和投资产品。而合规、稳健的络借贷平台所提供的理财产品，因其收益水平合理、产品体验好而深受普通大众的青睐。

对于资金需求端的借款者而言，他们需要便捷、成本合适的融资服务。

虽说银行的融资成本（6%-8%）较低，但海量小微企业和个人被排除在外。数据显示，相较于大企业，2014年小微企业数量占企业数的99%，就业贡献和GDP贡献分别达80%和50%，但获得贷款仅占25%。无法贷款、贷款额度偏低、有抵押物却无法贷款等，皆是微观经济主体融资困境的典型体现

。当前，银行不良贷款的考核压力引发了猛烈的惜贷抽贷现象，微观经济主体的融资困境尤为突出，致使更多企业体质恶化，加剧了融资困境，形成恶性循环的死结。与此同时，社会信用的持续破坏、民间融资的高昂成本及慎贷拒贷进一步“扼杀”了微观经济主体的融资空间。微观经济主体渴望有更便捷、成本更合适的融资服务，络借贷的出现恰好弥补了传统金融体系的空白，为时下中小企业发展留下一条“活路”。

经过前几年的野蛮生长，有些违法平台因资金池、非法集资等问题，频繁爆雷跑路，以致于社会对P2P持有“跑路诈骗”标签，整体行业声誉正在迅速地被“污名化”。值此互联金融专项整治契机，坚决打击违法违规平台，净化行业发展环境，不过，同时也应给合规、稳健的贷平台留下适宜的发展空间，切勿“一刀切”，让络借贷持久稳健的发展。

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